Ein strukturelles Problem mit persönlichen Folgen
Sie haben jahrelang gearbeitet, Kinder erzogen, vielleicht Angehörige gepflegt und am Ende des Berufslebens bleibt eine Rente, die kaum zum Leben reicht. Für viele Frauen in Deutschland ist das keine Theorie, sondern bittere Realität. Laut Statistischem Bundesamt (Destatis) bezogen Frauen im Jahr 2025 ohne Hinterbliebenenrente rund 37 % weniger Alterseinkünfte als Männer. Mehr als jede fünfte Frau über 65 Jahren gilt als armutsgefährdet, bei Männern sind es deutlich weniger (17,1 %).
Die Altersvorsorge für Frauen ist deshalb kein Nischenthema, sondern eine dringende finanzielle Notwendigkeit. Dieser Artikel erklärt, warum die Rentenlücke entsteht, was Sie jetzt konkret dagegen tun können und welche Anlagestrategien dabei besonders sinnvoll sind.
Warum Frauen weniger Rente bekommen: Die Ursachen des Gender Pension Gap
Die Ursachen der geschlechtsspezifischen Rentenlücke sind vielfältig und hängen eng miteinander zusammen:
1. Geringeres Erwerbseinkommen (Gender Pay Gap)
Frauen verdienen in Deutschland im Durchschnitt nach wie vor weniger als Männer, sei es durch geringere Bezahlung in frauendominierten Berufen (Pflege, Erziehung, Soziales), durch den bereinigten Lohnunterschied bei gleicher Position oder durch geringere Aufstiegschancen. Wer weniger verdient, zahlt weniger in die gesetzliche Rentenversicherung ein und sammelt entsprechend weniger Rentenpunkte.
2. Teilzeit & Erwerbsunterbrechungen
Geburt und Kindererziehung bedeuten für viele Frauen: Berufspause, Reduzierung der Arbeitszeit, jahrelanges Teilzeitmodell. Hinzu kommt häufig die Pflege von Eltern oder schwiegerelterlichen Angehörigen, unbezahlte Care-Arbeit, die gesellschaftlich wertvoll, rentenpolitisch aber kaum angerechnet wird. Für jedes Kind werden zwar bis zu drei Rentenpunkte gutgeschrieben, das reicht jedoch bei weitem nicht aus, um die Einbußen durch Teilzeit oder Auszeit zu kompensieren.
3. Höhere Lebenserwartung
Frauen leben in Deutschland statistisch gesehen rund fünf Jahre länger als Männer. Das bedeutet: Das angesparte Kapital muss über einen längeren Zeitraum reichen. Weniger angespart, länger davon zehren, das ist die doppelte Herausforderung bei der Altersvorsorge für Frauen.
Tipp: Bereits kleine monatliche Beträge können durch den Zinseszinseffekt über 20–30 Jahre erhebliches Vermögen aufbauen. Je früher gestartet wird, desto größer ist dieser Effekt. Lassen Sie sich gerne bei SJB unverbindlich beraten: www.sjb.de/kontakt
Die Zahlen im Blick: Wie groß ist die Rentenlücke wirklich?
¹ Die Zahlen aus EU-SILC 2025 (Destatis) umfassen alle Alterseinkünfte inkl. Hinterbliebenenrenten, daher ergibt sich hier ein Gap von rund 24 %. Der häufig zitierte Wert von 37 % bezieht sich ausschließlich auf die eigenen, selbst erarbeiteten Rentenansprüche (ohne abgeleitete Ansprüche wie Witwenrente) und ist damit der aussagekräftigere Indikator für die eigenständige Absicherung von Frauen.
Quellen: Statistisches Bundesamt (Destatis), EU-SILC 2025, FPSB Deutschland (Stand: Mai 2026)
Diese Zahlen machen deutlich: Die gesetzliche Rente allein reicht für viele Frauen schlicht nicht aus. Private und betriebliche Vorsorge sind heute kein Luxus mehr, sie sind Notwendigkeit.
Säule 1: Die gesetzliche Rente optimieren
Bevor Sie in die private Vorsorge einsteigen, lohnt es sich, alle staatlichen Ansprüche vollständig auszuschöpfen:
- Kindererziehungszeiten beantragen: Für jedes nach 1992 geborene Kind werden bis zu 3 Rentenpunkte gutgeschrieben, für ältere Kinder 2,5 Punkte. Diese Zeiten müssen aktiv bei der Deutschen Rentenversicherung geltend gemacht werden, dies geschieht nicht automatisch.
- Pflegezeiten geltend machen: Wer Angehörige pflegt (mindestens Pflegegrad 2, mindestens 10 Stunden/Woche), wird rentenversicherungspflichtig, die Beiträge trägt die Pflegekasse. Wichtige Einschränkung: Dieser Anspruch gilt nur, wenn die pflegende Person neben der Pflege nicht mehr als 30 Stunden pro Woche erwerbstätig ist. Wer in Vollzeit arbeitet und zusätzlich pflegt, hat keinen Anspruch auf diese Rentenanrechnung.
- Freiwillige Beiträge in Pausen: Wer während einer Babypause oder Elternzeit weiterhin freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt, schließt Lücken in der Rentenbiografie.
- Rentenauskunft regelmäßig prüfen: Die Deutsche Rentenversicherung stellt ab 27 Jahren jährlich eine Renteninformation zu. Fehler oder Lücken lassen sich noch korrigieren.
Hinweis: Die gesetzliche Rente bildet nur die erste Säule der Altersvorsorge. Für ein auskömmliches Alterseinkommen ist sie allein in den meisten Fällen nicht ausreichend. Eine ergänzende private Vorsorge ist deshalb dringend empfohlen.
Säule 2 & 3: Private und betriebliche Altersvorsorge für Frauen
Betriebliche Altersvorsorge (bAV) nutzen
Arbeitnehmerinnen haben einen gesetzlichen Anspruch auf einen Arbeitgeberzuschuss von 15 % zur betrieblichen Altersvorsorge. Wichtig zu wissen: Für Neuverträge ab 2019 galt die Pflicht von Anfang an, für Altverträge, die vor 2019 abgeschlossen wurden, wurde der Zuschuss erst ab dem 1. Januar 2022 gesetzlich verpflichtend. Wer also noch einen älteren bAV-Vertrag hat, hat seit 2022 in jedem Fall Anspruch auf diesen Zuschuss, es lohnt sich, das beim Arbeitgeber aktiv anzusprechen. Diese Form der Vorsorge läuft steuerbegünstigt, was den Nettoverdienst effektiv kaum belastet. Gerade für Frauen, die in Teilzeit arbeiten, ist die bAV oft untergenutzt, dabei ist sie eine der kostengünstigsten Formen des Vermögensaufbaus.
ETF-Sparpläne: Kleiner Einstieg, große Wirkung
Für Frauen, die flexibel und niedrigschwellig private Vorsorge aufbauen möchten, sind ETF-Sparpläne eine hervorragende Option. Bei SJB starten Sparpläne bereits ab 25 Euro pro Monat oder 500 Euro einmalig, ganz ohne Ausgabeaufschlag.
Beispiel: Eine 35-jährige Frau investiert 100 Euro monatlich in einen breit gestreuten ETF-Sparplan. Bei einer langfristigen Durchschnittsrendite von 6 % pro Jahr hätte sie nach 30 Jahren ein Kapital von näherungsweise ca. 95.000–100.000 Euro angespart, aus eigener Einzahlung von nur 36.000 Euro. Der Rest ist Zinseszins. (Angabe vor Steuern und individuellen Produktkosten; als konservative Orientierungsgröße zu verstehen.)
Über das SJB Finanzcockpit (App für iOS & Android) können Kundinnen jederzeit selbstständig in über 10.000 Fonds und ETFs investieren, transparent, günstig, flexibel.
Aktiv gemanagte Vermögensverwaltung
Wer nicht selbst investieren möchte oder ein größeres Vermögen strukturiert anlegen will, profitiert von der professionellen Vermögensverwaltung durch SJB. SJB bietet drei bewährte Strategien an:
SJB Invest wurde mit den renommierten PI Stars ausgezeichnet – u. a. für „Bestes Management" und „Nachhaltigste Strategie". Die Mindestanlage liegt bei ab 1.000 Euro einmalig oder 50 Euro monatlich.
Hinweis: Bei der Vermögensverwaltung handelt es sich um eine aktiv gemanagte Dienstleistung. Die Wertentwicklung der Vergangenheit ist kein verlässlicher Indikator für künftige Ergebnisse. SJB handelt als gebundener Vermittler unter dem Haftungsdach der BfV Bank für Vermögen AG (BaFin-reguliert).
Besondere Situationen: Altersvorsorge für Frauen in Teilzeit, Selbstständigkeit und als Berufseinsteigerin
Frauen in Teilzeit
Teilzeittätigkeit ist der häufigste Grund für Rentenlücken. Die Lösung: die Lücke zwischen staatlicher Rente und gewünschtem Alterseinkommen privat schließen. Schon ein kleiner Sparplan mit 50 Euro monatlich kann hier langfristig einen erheblichen Unterschied machen.
Selbstständige Frauen
Selbstständige sind nicht automatisch in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert. Für sie gelten eigene Regeln und höhere Eigenverantwortung. Ob Rürup-Rente, private Fonds oder betriebliche Lösungen: Die Auswahl der richtigen Strategie ist hier besonders wichtig. Mehr dazu: Altersvorsorge für Selbstständige
Berufseinsteigerin
Wer früh anfängt, braucht wenig zu investieren und profitiert maximal vom Zinseszins. Ein ETF-Sparplan mit 25–50 Euro monatlich ist der beste erste Schritt in die finanzielle Zukunft. Eine erste Orientierung bietet der SJB-Ratgeber: Private Altersvorsorge mit 20.
Tipp: Nutzen Sie die kostenlose Beratung bei SJB, um Ihre individuelle Rentenlücke zu berechnen und die passende Strategie zu finden, unabhängig, transparent, ohne versteckte Provisionen.
Festgeld & sichere Bausteine als ergänzende Vorsorge
Für Frauen, die einen Teil ihres Vorsorgekapitals besonders sicher anlegen möchten, bietet SJB auch Zinsen & Sparlösungen: Festgeldkonten mit planbaren Erträgen und gesetzlicher Einlagensicherung sowie Geldmarkt-ETFs für maximale Flexibilität. Diese Produkte eignen sich gut als Ergänzung zu einem langfristig ausgerichteten Wertpapierdepot, besonders für Frauen, die sich dem Ruhestand nähern und einen Teil des Vermögens absichern möchten.
Einen ausführlichen Vergleich finden Sie im Ratgeber: Festgeld vs. Geldmarkt-ETF
Fazit: Altersvorsorge für Frauen – jetzt handeln, nicht abwarten
Der Gender Pension Gap ist real, messbar und bis zu einem gewissen Grad vermeidbar. Wer heute beginnt, regelmäßig und zielgerichtet vorzusorgen, hat die Chance, die strukturelle Benachteiligung durch die eigene Finanzplanung auszugleichen. Ob ETF-Sparplan, professionelle Vermögensverwaltung oder eine Kombination aus beidem: SJB begleitet Sie als unabhängige Vermögensverwaltung mit über 37 Jahren Erfahrung auf diesem Weg, transparent, BaFin-reguliert und auf Ihr persönliches Ziel ausgerichtet. Warten Sie nicht bis zur Rente. Fangen Sie heute an.
